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购买重疾险需要注意什么?

      重大疾病保险,简单说就是被保险人发生在合同约定范围内的重大疾病后给付保险金的保险,保险金的支付一方面用来支付医疗费用,另一方面用来作为被保险人患病后的经济保障,它的保障数字化,确诊即给付。

      我在2013年买过一款重大疾病保险,记得当时保障的重疾种类是30种。可是短短三四年时间,市场上保障70种、80种的重大疾病保险比比皆是,保障疾病种类超过100种的也不在少数。
  • 是否保障的疾病种类越多就越好呢?
  • 哪些轻度重疾保障是一定要有的?
  • 轻疾豁免是什么?
  • 等待期是否越短越好?

 

先来看看重疾:

      在中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》详细定义了25种重大疾病。而这25种重疾覆盖了绝大多数的重疾理赔,占到了98%以上。
      保险公司在所售重大疾病保险中必须包含《规范》中的前6种(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病)。对于这6种以外的疾病,保险公司开发产品时可根据自身情况选用,但使用时必须严格按照《规范》中的疾病名称和定义。
      此外保险公司还可以在其重大疾病保险产品中增加《规范》中的25种重疾以外的其它疾病种类,并自行制定相关定义。
      而目前市场上的重疾险基本上前25种全都选用了保险行业协会定义的这25种疾病。
小结:无论保险产品保障的重疾种类是30种还是100种,其实差别没有我们想象的那么大。因为它们的前25种疾病都一样,而这25种占到了重疾理赔的98%以上。

 

再来看看轻度重疾:

      所谓轻度重疾是指重大疾病前期较轻的疾病,若能尽早发现并及时治愈,就有可能避免发展到“重大疾病”的程度。从人体由健康—亚健康—轻度重疾—重疾—死亡的自然规律来看,轻疾发生的几率自然也比重疾要高
      虽说保险行业协会对轻度重疾没有统一的规范,但是通过以下表格我们我们也许能知道哪些轻症比较关键。
6大重疾在25种重疾中的发病率比例由图可知,前6种常见重疾的发生率,在全部25种重疾中占比居高不下,在较多年龄段中占比60~90%,最高的占比达94.5%。这六种重疾相对应的轻疾见下表:

前六种重疾对应的轻度重疾

 

小结:前六种重疾各个年龄段平均占到了25种重疾发生率的80%以上。而非危及生命的极早期恶性病变、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、慢性肾功能损害作为前6种重疾中的5种所对应的轻度重疾则显得尤为重要。

关于轻度重疾豁免:

      目前市场上有不少公司的重疾险有轻度重疾豁免这个功能。
      所谓被保人轻度重疾即:被保人在等待期后,缴费期结束前,发生合同约定的轻度重疾,除给付轻疾保险金外后续保费也无须再交,但依然享有保单剩余权益。
小结:被保人轻度重疾豁免显然是一个非常人性化的设置。虽说轻度重疾相对重大疾病花费没有那么高,但是在已经身患轻疾的情况下还要继续交剩余保费无疑也是一笔不小的负担。

 

关于等待期:

      等待期又叫观察期,是指被保险人初次投保时,保险合同生效之日起至一段时间结束(一般为90天),在等待期内被保险人身患重大疾病时保险公司不负责给付保险金,一般无息退还保险费。
      设置等待期主要是为了防止被保险人带病投保,已经患重大疾病的人是不能投保的,保险公司也不会赔付。
 
小结:等待期越短自然对被保人越有利

总结:
  1. 在保费相差不多的情况下,可以选择重疾保障种类更多、疾病种类保障实实在在不拆分、不充数的产品。但如果费用相差过大,则需考虑多花成本去保一些发生率极低的疾病是否值得。
  2. 轻度重疾要尽量要包含:非危及生命的极早期恶性病变、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、慢性肾功能损害。
  3. 轻疾要能豁免保费。
  4. 重疾等待期越短越好。
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