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意外险应该买返还型还是消费型?

 

导语:对于“意外险应该买返还型还是消费型”这个问题,我建议选择每交1年保1年的消费型产品。

 

原因一:无论我们买的意外险是返还型还是消费型,实际上都对受到的保障和收益有花钱。返还型意外险之所以能返本,是因为保险公司多收了客户的保费拿去做投资,用投资所得为提供保障的成本买了单。正所谓羊毛出在羊身上。

 

下面举例说明:王先生30岁,某公司业务经理。由于工作的原因开车出行比较频繁,也意识到意外保障的重要性,想给自己买份意外险。

      方案一,选择平安“鸿运随行”

平安鸿运随行意外险

        方案二,选择“新华百万高额意外险”

新华百万意外险

 

对比方案一和方案二:
从保障方面来看两者差别不大,综合来看方案二更有优势:
方案二在所有情况下意外险保额均为100万。方案一只有在乘坐公共交通工具或自驾车时意外保额为100万,其他情况下都为50万。
方案二有50万猝死保险责任,方案一没有。
方案二有5万/年意外医疗额度。方案一有200元/天,最高90天的意外住院补贴。

两个方案的主要区别体现在费用上:
方案一年交保费15780元(每月1315元),交10年,总保费157800元。如果20年后客户平平安安,则返还所交保费的112%,共计176736元。
方案二年交保费只有500元,20年下来总保费10000元。但是20年内如果客户平平安安,这10000元就消费掉了,不会返还了。
        王先生原本打算买“鸿运随行”,但当他看到“新华百万高额意外险”后萌生了一个想法:我每年花500元买“新华百万高额意外险”,连续买20年。把每年省下的15280元用来做其他理财产品,连续10年后停止理财。在20年后得到的总收益会不会比平安“鸿运随行”返还的157800元更多?
        于是王先生用复利计算器做了测算,每年将15280元放进一个年回报3.5%的复利账户,持续10年,10年后不再放入。每年的收益如图所示:

意外险复利计算

我们可以看到,第10年时账户里的本息已达到185529.64元,到20年时已经达到261607.88元,扣除20年购买“新华百万高额意外险”的总保费1万元(500元/年*20年)后,所得远远超过平安“鸿运随行”20年后返还的176730元

      而如果将年化利率从3.5%提高到5%的水平,投入10年,在20年后账户里将有32.87万元。

 

原因二:意外险与健康险不同,年龄对保费的影响不大。上图中的“新华百万高额意外险”在18岁购买与在65岁购买价格一样,不存在越早购买越便宜一说。

 

原因三:意外险与健康险不同,身体状况对续保影响不大。很多保险公司的意外险在购买时不需要健康告知,也就是说即使发生高额理赔,也不会出现后续买不了意外险的情况。

 

总结:对意外风险带来的巨大的经济损失的担心才是我购买意外险的初衷,能用500元解决的问题何必要每年用1.5万去解决呢?

 

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