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天安健康源(优享)等多次赔付重疾产品浅析(附多次赔付重疾对比图)

一、多次赔付重疾险的开发背景

随着科技的进步,重疾的治愈率和治疗效果越来越好(例如:2005年国家女子乒乓球运动员王楠确诊为甲状腺癌,治疗后在2008年北京奥运会取得1金1银成绩)。过往给客户讲重疾险,客户说“得了重疾都快死了买什么保险”;现在跟客户谈重疾保障,有些客户会问“重疾理赔后是不再买不了保险了”。市场有需求因此,同方全球康健一生多倍保等多次赔付重疾险应运而生。

 


二、选择多次赔付重疾产品时最需要注意的地方

先看三家有代表性公司的重疾理赔数据:

理赔数据

由图可知,最高发的三种重疾理赔占到重疾理赔的85%以上。事实上保险行业协会规定的重疾险必须要有的6种重疾(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、肾病终末期)理赔占到重疾理赔的95%左右

 

信泰人寿的《健康100铂金版》重疾分组情况:
这个产品将所保80种重疾分为A、B两组,每组重疾可各赔付1次。如下图:

信泰人寿健康100分组情况

《健康100铂金版》将6种最高发的重疾中的5种分在了A组,B组仅有脑中风后遗症1种高发重疾。这样的分组意味着当发生A组中的1种高发重疾时其他4种高发重疾也会同时终止(同样的问题《中英爱相随》也存在)。显然,这样的分组是不够有诚意的,差评!

 

天安人寿健康源(优享)重疾分组情况:
这个产品将所保80种重疾分为A、B、C、D、E五组,每组限赔付1次,最高可赔付四次。如下图:(请点击图片放大)

天安健康源优享分组情况

《天安健康源(优享)》将6种最高发的重疾分在前四组,且最高发的重疾恶性肿瘤与其他五种高发重疾不在同一组。相对来说,这样的分组有诚意得多,好评!

虽说《天安健康源(优享)》分组相对科学,但还是有缺憾。以C组为例都是心脑血管方面疾病,也就是说再次发生其他心脑血管疾病时不会得到理赔。但显然得过心脑血管重疾的人发生其他心脑血管疾病的可能性会高于其他不相关的重疾。

 

好在还有下面这款:

中意人寿悦享安康

 

重疾50种,轻疾10种(虽说数量没上面多,但高发的全覆盖)不分组、各赔付两次(个人认为轻疾、重疾两次已经足够),当然由于不分组费用也会稍高。

 

结论:重疾不分组优于分组,如分组则分组越多越好(当然得结合高发重疾的分布来看)。
选择多次赔付产品时还要一些方面也需综合考虑。比如:每次重疾、轻疾赔付有没有时间间隔要求、轻症的种类、附加值服务等

 


三、单次赔付、多次分组、多次不分组——如何选择?

先看看2017多次赔付终身重疾一览表(最后两项加入平安福2017与恒久健康2017与单次赔付重疾比较):(请点击图片放大)

多次赔付重疾险一览表

建议:

  1. 如果不太看重多次赔付更希望将首次重疾保额做得更高:可选择恒大恒久健康2017等单次赔付的产品。
  2. 如果希望有多次赔付但又不希望保费增加太多:可选择天安健康源(优享)、同方康健一生多倍保,相对单次赔付的恒久健康2017保费支出多5%左右。
  3. 如果非常看重重疾险的多次赔付功能:可选择中意人寿悦享安康,相对于重疾分组的康健一生多倍保保费支出多5%-10%。当然这个费率其实比很多公司的单次赔付重疾要便宜。

根据自己内心的需求,适合的就是最好的!!!

 


备注:

  1. 没有将工银安盛御享人生作为首选的原因:严重帕金森、严重阿尔茨海默症两个老年较高发的重疾只保到70周岁。
  2. 没有将新华多倍保作为首选的原因:保费太贵。以0岁女孩20年交50万保额为例新华多倍保年交8250元。这笔费用如果选用康健一生多倍保完全能直接将保额做到100万。
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